Die verschiedenen Möglichkeiten der Kredittilgung
Baufinanzierung: Jeder Kredit muss auch einmal getilgt werden. Für die Kredittilgung gibt es verschiedene Ausgestaltungsmöglichkeiten. Jede dieser Möglichkeiten sollte genau durchdacht und für den individuellen Bedarf analysiert werden. Dann wird ein Tilgungsplan erstellt, der die Regularien der Kredittilgung genau festlegt. Man unterscheidet zwischen kurzfristigen Krediten wie Kleinkrediten, Ratenkrediten und Autofinanzierungen und langfristigen Krediten wie Baufinanzierungen und Hypothekenkrediten.
Höhe der Tilgung
Wie hoch die Tilgung eines Darlehens ist, wird als Tilgungssatz und als (anfänglicher) Tilgungsbetrag im Tilgungsplan festgelegt. Der Tilgungssatz wird mit einem Zinssatz angegeben. Die Höhe der Tilgung variiert, weil in der Regel die durch die Tilgung ersparten Zinsen zusätzlich zur Tilgung verendet werden. Bei einer Hypothek mit 2 prozentiger Tilgung würde man sonst 50 Jahre benötigen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Je nach dem Zinssatz des Darlehens können die ersparten Zinsen und damit die gesamte Tilgungsleistung also unterschiedlich hoch sein und während der Laufzeit des Darlehens insgesamt steigen.Tilgungsarten
Es gibt vier hauptsächliche Tilgungsarten, nämlich die Annuitätentilgung, die Ratentilgung, die endfällige Tilgung und die vorzeitige Tilgung. Ausführliche Informationen über die Kredittilgung findet man im Internet auch unter onlinekredite.org/kredit-tilgung.Bei der Annuitätentilgung bleibt die Ratenhöhe für das Darlehen während der gesamten Laufzeit gleich. Wie oben beschrieben ändert sich dadurch allerdings automatisch der Tilgungsanteil für das Darlehen.
Die Ratentilgung wird häufig bei Unternehmensfinanzierungen eingesetzt. Hier wird mit jeder Rate die Zahlungssumme kleiner, da der Kredit getilgt wird und daher bei der nächsten Rate weniger Zinsen anfallen.
Kredite die mit einer endfälligen Tilgung versehen sind, werden zum Ende der Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt. Während der Kreditlaufzeit werden nur die Zinsen gezahlt. Dieses Modell wird häufig benutzt, wenn man den Kredit mit einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag ablösen will.
Eine vorzeitige Tilgung des Kredites ist in der Regel mit Kosten verbunden. Eine Ausnahme bilden Kredite mit einer Laufzeit von über 10 Jahren. Hier kann der Kredit nach Ablauf von 10 Jahren jederzeit gekündigt und bezahlt werden. Wer bei kurzen Laufzeiten den Kredit vorzeitig ablösen will, der muss eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an das Finanzierungsinstitut zahlen.
Man kann die Folgen vorzeitiger Kredittilgung eingrenzen, indem man sich bei Vertragsabschluss ein (auch mehrfaches) Sondertilgungsrecht einräumen lässt.
Weitere Tilgungsvarianten
Es gibt weitere Tilgungsvarianten, die gesondert mit dem Kreditgeber vereinbart werden müssen. Hierzu zählt die Tilgungsaussetzung oder Tilgungsstreckung. Bei der Tilgungsaussetzung wird die Tilgung vorübergehend ausgesetzt, während bei der Tilgungsstreckung die Höhe der Tilgung gesenkt und damit die Laufzeit des Darlehens verlängert wird.Quelle: Tipps24-Netzwerk - HR
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