Risikolebensversicherung als Absicherung der Hinterbliebenen
Hausbau / Versicherungen: Häuslebauer verschulden sich trotz derzeit günstiger Konditionen über Jahre hinweg mit hohen Summen. Für den Fall der Fälle sollte der Hauptverdiener auch die Absicherung seiner Angehörigen berücksichtigen - z.B. mit einer Risikolebensversicherung.
Wer den Bau oder Kauf einer Immobilie plant, sollte jetzt zugreifen. 2010 bietet zumindest für diejenigen, die keine Angst um ihren Job haben müssen, exzellente Voraussetzungen, um vom Mieter zum Eigentümer zu werden. Die anhaltend niedrigen Hypothekenzinsen sind geradezu eine Steilvorlage für alle, die nun auf Eigentum setzen wollen. Dabei müssen Bauherren die Baufinanzierung für die eigenen vier Wände nicht unbedingt allein stemmen. Oft greift ihnen der Staat mit günstigen Darlehen und Zuschüssen unter die Arme. Vor allem Maßnahmen, die die Energieeffizienz von Gebäuden verbessern und damit zum Klimaschutz beitragen, werden von Politik und Wirtschaft mit zum Teil großzügigen Fördermitteln unterstützt. Das Angebot insgesamt ist breit gefächert. Der Bund, die Bundesländer, Städte und Gemeinden sowie zahlreiche der über 1.000 bundesweit oder regional agierenden Energieversorger bieten eigene Förderprogramme für Neubau, Immobilienerwerb, regenerative Energien sowie energiesparendes Bauen, Modernisieren und Sanieren an.
Die Vertragslaufzeit sollte nicht zu knapp kalkuliert werden. Wer eine Risikolebensversicherung zunächst nur für zehn Jahre abschließt, zahlt zwar einen günstigeren Beitrag, muss aber damit rechnen, dass er bei Abschluss einer neuen Risikolebensversicherung nach Ablauf des Erstvertrages erhebliche Zuschläge - zum Beispiel bedingt durch zwischenzeitlich eingetretene Krankheit - in Kauf nehmen muss oder vom Versicherer sogar abgelehnt wird. Auf der sicheren Seite ist, wer die Laufzeit analog dem Hypotheken-Tilgungsplan vereinbart. Tritt dann nach einigen Jahren eine Erkrankung auf, bleibt der Versicherungsschutz davon unberührt.
Quelle: ONTOS Lebensversicherung AG
Schutz für den Fall der Fälle
Trotz günstiger Zinsen und Förderungen sollte jedoch eines nicht vergessen werden: Häuslebauer verschulden sich über Jahre hinweg mit hohen Summen. Stirbt der Hauptverdiener, kommt das Eigenheim ohne entsprechende Vorsorge nicht selten unter den Hammer des Auktionators. Damit der Traum von den eigenen vier Wänden kein böses Ende nimmt, sollte auf jeden Fall eine Risikolebensversicherung abgeschlossen werden. Sie ist ein reiner Todesfallschutz und daher vergleichsweise günstig. Ihre Leistung in Form einer Kapitalauszahlung wird fällig, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit stirbt.Versicherungssumme und Laufzeit nach Bedarf festlegen
Die Höhe der Versicherungssumme ergibt sich aus der Höhe der Hypotheken oder aus dem individuellen Versorgungsbedarf für die Hinterbliebenen. Als grobe Faustformel gilt: Wer kleine Kinder hat, sollte - ohne den Sicherungsbetrag für die Wohnimmobilie - das Fünffache seines Brutto-Jahreseinkommens als Versicherungssumme einsetzen. Wer nur für den Partner vorsorgt, sollte den dreifachen Jahresverdienst veranschlagen. Für ältere Hinterbliebene reicht meist eine geringere Summe.Die Vertragslaufzeit sollte nicht zu knapp kalkuliert werden. Wer eine Risikolebensversicherung zunächst nur für zehn Jahre abschließt, zahlt zwar einen günstigeren Beitrag, muss aber damit rechnen, dass er bei Abschluss einer neuen Risikolebensversicherung nach Ablauf des Erstvertrages erhebliche Zuschläge - zum Beispiel bedingt durch zwischenzeitlich eingetretene Krankheit - in Kauf nehmen muss oder vom Versicherer sogar abgelehnt wird. Auf der sicheren Seite ist, wer die Laufzeit analog dem Hypotheken-Tilgungsplan vereinbart. Tritt dann nach einigen Jahren eine Erkrankung auf, bleibt der Versicherungsschutz davon unberührt.
Vergleichen hilft sparen
Für die Auswahl des geeigneten Versicherers ist der Versicherungsbeitrag das wichtigste Kriterium, denn die Leistungen sind im Wesentlichen gleich. Den Vergleich selbst anzustellen, ist jedoch meist sehr aufwendig. Die Zeitschrift Finanztest nimmt daher regelmäßig die zahlreichen Tarife der unterschiedlichen Gesellschaften unter die Lupe - jüngst in den April-Ausgaben. Hierbei wurden insgesamt 648 Risikoleben-Tarife von 46 Gesellschaften in verschiedenen Modelfällen untersucht. Als günstigsten Anbieter stellten die Warentester u.a. die ONTOS heraus. Als einziger unter den Top-Anbietern für Nichtraucher brillierte der Risikoversicherer mit der Nachversicherungsgarantie. Sie ermöglicht die Anpassung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung, wenn dies z.B. veränderte Lebensumstände erfordern. Bereits in der März-Ausgabe von Finanztest wurden Restschuldversicherungen u.a. zur Absicherung der Baufinanzierung analysiert. Enorme Preisunterschiede wurden bei dem Test der 46 dafür geeignete Tarife von 17 Versicherern festgestellt. Besonders punkten konnte auch hierbei ein Risikolebensversicherungs-Tarif der ONTOS mit jährlicher Anpassung an den Tilgungsplan. Im Todesfall wird das restlichen Darlehen aus der Versicherungsleitung gezahlt. Während ONTOS mit 772 Euro den günstigsten Schutz anbietet, ist beim teuersten Anbieter für den gleichen Schutz mehr als das Dreifache zu zahlen.Quelle: ONTOS Lebensversicherung AG