Ohne Eigenkapital ins Eigenheim?
Baufinanzierung: Das aktuelle Niedrigzinsniveau schafft perfekte Bedingungen für den Erwerb oder Neubau einer eigenen Immobilie. So günstig wie jetzt kann man wahrscheinlich nie wieder die eigenen vier Wände finanzieren – so die Meinung vieler Deutschen. Nach dem Motto „jetzt oder nie“ erfüllen sich viele endlich ihren Traum vom Eigenheim. Der ausschlaggebende Grund für den Erwerb oder Bau einer eigenen Immobilie ist verschiedenen Studien zufolge die Altersvorsorge sowie die Vermeidung von Mietzahlungen.
Eine Eigenkapitalquote von mindestens 20 Prozent ist sinnvoll
Nicht zuletzt die Unabhängigkeit vom Vermieter spielt für viele eine wichtige Rolle. Doch für junge Paare oder Familien zerplatzt der Traum oft wegen fehlendem Eigenkapital. Junge Leute, die noch keine finanziellen Rücklagen schaffen konnten, oder Familien, bei denen nur ein Elternteil erwerbstätig ist, sind oft nicht in der Lage, die von vielen Baufinanzierern geforderten 20 Prozent Eigenkapital aufzubringen. In der Tat ist eine Eigenkapitalquote von min. 20 Prozent sinnvoll und wirkt sich vorteilhaft auf die Konditionen der Baufinanzierung aus. Doch auf die eigene Immobilie verzichten müssen Personen ohne Eigenkapital dennoch nicht.
Vollfinanzierung
Dank spezieller Kreditprogramme ist eine Vollfinanzierung der Immobilie möglich, selbst wenn noch weitere Ratenkredite laufen. Je nach individueller Situation kann ein Eigentumserwerb ohne Eigenkapital mit Ratenkreditumschuldung sogar zu deutlichen Einsparungen bei den monatlichen Belastungen führen. Spezielle Kreditprogramme ermöglichen eine Ratenkreditumschuldung im Rahmen der Immobilienfinanzierung zu einem deutlich günstigeren Zinssatz. Die Immobilie stellt für die finanzierende Bank eine entsprechende Sicherheit dar.
Vollfinanzierung mit Ratenkreditumschuldung
Ein kleines Rechenbeispiel veranschaulicht, wie drastisch sich die finanzielle Situation einer jungen Familie durch eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital mit Ratenkreditumschuldung verbessern kann: Die Familie wohnt aktuell in einer Mietwohnung und muss jeden Monat 800 Euro Miete bezahlen. Darüber hinaus hat die Familie einen laufenden Ratenkredit mit einer monatlichen Rate von 600 Euro und einer Restschuld in Höhe von 25.000 Euro. Zusammen ergibt sich also für Miete und Ratenkredit eine monatliche Belastung in Höhe von 1.400 Euro. Die Familie entscheidet sich für den Kauf einer eigenen Immobilie in Höhe von 150.000 Euro zzgl. 12.000 Euro Kaufnebenkosten. Da kein Eigenkapital vorhanden ist, werden die 162.000 Euro voll finanziert. Die Restschuld des laufenden Ratenkredites wird mit der Immobilienfinanzierung zu einem Darlehen zusammengefasst, so dass sich ein Darlehensbetrag von insgesamt 187.000 Euro ergibt.
Günstigere Monatsbelastung
Diese Summe kann die Familie günstig zu 3,24% p.a. nom. und mit 2,5% Tilgung finanzieren. Im Ergebnis muss die Familie für Wohnraum und Ratenkredit statt einer monatlichen Belastung von 1.400 Euro nur noch eine Monatsrate in Höhe von 895 Euro leisten. Die monatliche Ersparnis beträgt 505 Euro. Die Familie gewinnt damit in doppelter Hinsicht: Zum einen konnte trotz fehlendem Eigenkapital endlich der lang ersehnte Wunsch vom eigenen Zuhause erfüllt werden, zum anderen konnte durch die Zusammenfassung der Immobilienfinanzierung mit dem Ratenkredit ein finanzieller Spielraum von über 500 Euro pro Monat geschaffen werden.
Wer einen guten Finanzierungspartner an seiner Seite hat, muss also nicht auf die eigenen vier Wände verzichten, wenn kein eigenes Kapital vorhanden ist. Wichtig für eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital ist jedoch ein stabiles Einkommen. So haben beispielsweise gut verdienende Angestellte mit unbefristetem Arbeitsvertrag oder Beamte deutlich bessere Chancen, eine günstige Vollfinanzierung zu bekommen. Je nach finanzieller Situation sollte die Tilgungsrate anfangs möglichst hoch angesetzt werden. Eine Tilgungsrate von zwei bis drei Prozent ist für solche Finanzierungen gängige Praxis.
Fazit
Wer sich ein Eigenheim kaufen oder bauen möchte, freut sich über die anhaltend niedrigen Bauzinsen. Denn wer jetzt beim Hauskauf oder Hausbau zuschlägt, kann sich aufgrund der verhältnismäßig langen Zinsbindung heute schon einen attraktiven Zinssatz für die nächsten 10 bis 15 Jahre sichern und damit viel Geld sparen. Ist kein Eigenkapital vorhanden, stellt sich für viele die Frage, ob lieber jahrelang gespart oder die Immobilie sofort vollfinanziert werden soll. Beide Optionen haben ihre Berechtigung. Doch auch ohne Eigenkapital ist heute ein Immobilienerwerb möglich und in vielen Fällen sogar sinnvoll, wie unser Rechenbeispiel zeigt. Ist eine solide Einkommenssituation sowie eine gute Bonität gegeben, steht einer günstigen Vollfinanzierung nichts im Wege.
Quelle: Tipps24-Netzwerk - HR
Grafik: Pixabay / CCO Public Domain