Ein Haus allein aus fremdem Geld
Baufinanzierung: 20 Prozent Eigenkapital ansparen? Junge Baufamilien mit gutem Einkommen sollten bisher gelernte Finanzregeln vergessen - Ein Banker rät zur Vollfinanzierung. Junge Menschen, die mit dem Immobilienkauf warten, bis sie 20 Prozent Eigenkapital angespart haben, zahlen oft drauf: "Die Regel, nach der Eigenkapital Voraussetzung für Hypothekenkredite ist, kostet Zeit und Geld", meint Bernd Klosterkemper vom Baugeldvermittler Hypothekendiscount: "Erstens verschiebt sich durch die Ansparphase die Schuldenfreiheit. Zweitens setzt man sich durch die Ansparphase dem Risiko höherer Hypo-Zinsen aus."
Verbraucherschützer kritisieren diese Argumentation nicht: "Von der Tendenz her ist das nicht falsch - wenn man weiß, wohin die Zinsentwicklung geht", sagt etwa Baufinanzberater Peter Dirk (Verbraucherzentrale Berlin) - der selbst schon Ratsuchenden dies empfohlen hat.
Ob sich ein Kunde einen Kredit leisten kann, hängt vor allem von der Bonität ab!
die neuen Kreditregeln von "Basel II" lassen grüßen. Da sich Kreditinstitute jetzt ihr Kreditausfallrisiko bezahlen lassen müssen, bekommen junge Darlehensnehmer eben einen höheren Darlehenszins. Fehlendes Eigenkapital kann einen Kredit laut Klosterkemper um durchschnittlich 0,4 bis 0,8 Prozent verteuern.
Dieser Zinsaufschlag sei aber für Jüngere oft die bessere Alternative: Wer kein Eigenkapital hat und 700 Euro Miete sofort für eine Baufinanzierung einsetzt, habe nach einem Jahr bereits 8400 Euro in Zins und Tilgung gezahlt. Diese Summe entspreche etwa den Mehrkosten, die ohne Eigenkapital durch den Zinsaufschlag entstehen.
Wer seine Miete sofort in die Hausfinanzierung investiert, befindet sich nach Klosterkemper bereits nach ein bis drei Jahren im Vorteil. "Nur wenn das fehlende Eigenkapital in maximal zwei Jahren bereitgestellt werden kann oder die Baufinanz-Rate deutlich über der bisherigen Miete liegt, lohnt es sich eventuell, mit der Kreditaufnahme zu warten", sagt er. Dann aber bleibe das Risiko, dass die zukünftigen Hypothekenzinsen über dem heutigen Niveau liegen und sich dadurch der Kredit verteuert.Inzwischen gibt es sogar schon 110-Prozent-Finanzierungen, bei denen der Anbieter Raum für Anschaffungen lässt. Der Finanzdienstleister Dr. Klein (Lübeck) etwa wirbt damit, dass in seinem Vollfinanzierungsmodell nicht nur der Kaufpreis, sondern bis zu 10 000 Euro zur freien Verfügung enthalten seien. "Damit lässt sich im Eigenheim gleich eine Küche einbauen", heißt es dort. Dirk: "Das würde ich mir schon sehr überlegen, ob ich solch einen Kauf unbedingt über eine Fremdfinanzierung abwickeln muss."
Quelle: Berliner Morgenpost