Die Knackpunkte beim Immobilienkredit
Baufinanzierung: In der heutigen Niedrigzinsphase sind Immobilienkredite zu Zinssätzen zu haben, wie es sie noch nie gab. Gegenwärtig sieht es auch nicht so aus, als würde sich eine wesentliche Änderung des Zinsniveaus abzeichnen. Wer also heute einen Immobilienkredit, egal ob zum Hausbau oder zum Hauskauf aufnehmen will, muss auch andere Faktoren, als nur die reine Zinsbelastung in seine Überlegungen einbeziehen.
Welche Faktoren spielen noch eine entscheidende Rolle? Hier kann man die Laufzeit des Kredites, den Zeitraum der Zinsfestschreibung, die Tilgungsrate, Möglichkeiten der Sonderzahlungen und das Recht der vorzeitigen Gesamttilgung nennen. Beim Hausbau kommen auch noch die eventuell erhobenen Bereitstellungszinsen hinzu. Diese Faktoren sollen nun nachstehend beleuchtet werden. Sie sollten als Grundlage für einen Vergleich der verschiedenen Angebote dienen. Hierzu bietet sich das Internet mit seinen Vergleichsplattformen ideal an. Die Konditionen für einen Immobilienkredit kann man z.B. bei Onlinekreditevergleich.de gut vergleichen.Welche Faktoren spielen noch eine entscheidende Rolle? Hier kann man die Laufzeit des Kredites, den Zeitraum der Zinsfestschreibung, die Tilgungsrate, Möglichkeiten der Sonderzahlungen und das Recht der vorzeitigen Gesamttilgung nennen. Beim Hausbau kommen auch noch die eventuell erhobenen Bereitstellungszinsen hinzu. Diese Faktoren sollen nun nachstehend beleuchtet werden. Sie sollten als Grundlage für einen Vergleich der verschiedenen Angebote dienen. Hierzu bietet sich das Internet mit seinen Vergleichsplattformen ideal an.
Zinssatz
Der Zinssatz für einen Immobilienkredit ist abhängig von der Laufzeit des Kredites, respektive von der Dauer der Zinsfestschreibung, dem Eigenkapital und der Kredithöhe. Je länger der Zeitraum der Festschreibung der Zinsen angesetzt ist, desto höher wird der Zinssatz ausfallen. Je größer die Kreditsumme, desto niedriger ist das Zinsangebot. Ist die Eingenkapitalquote sehr niedrig, erhöht sich das Finanzierungsrisiko für die Bank und der Zinssatz steigt.
Dies ergibt sich zwangsläufig aus der Refinanzierung der Finanzierungsinstitute. Bei dem gegenwärtig herrschenden Überangebot an Geld sind die Refinanzierungsmöglichkeiten der Banken unproblematisch. Bei guter Beobachtung des Marktes, durch einen Immobilienkreditvergleich (s.o.) sollte man das eine oder andere Sonder- bzw. Zusatzangebot der Finanzierungsinstitute nutzen.
Laufzeit
Die Laufzeit der Immobilienfinanzierung hängt von der finanziellen Potenz des Kreditnehmers ab. Wer von vornherein über genügend finanzielle Potenz verfügt, kann einen hohen Tilgungssatz wählen, um damit frühzeitiger aus den Darlehensverbindlichkeiten aussteigen zu können. Ebenso verhält es sich, wenn man weiß, dass zu einem bestimmten Zeitpunkt eine größere Summe zur Resttilgung zur Verfügung steht. Beide Möglichkeiten sind berechenbar. Wer langfristig einen niedrige Belastung aus der Immobilienfinanzierung wünscht, kann auch eine längere Laufzeit mit niedrigen Zins- und Tilgungsleistungen abschließen.
Zinsfestschreibung
Es werden Zinsfestschreibungsfristen ab 5 Jahren angeboten. Da die gegenwärtigen Zinssätze aber nur minimal höher ausfallen, wenn man längerfristige Zinsfestschreibungen wählt, ist es angeraten, 10jährige oder längere Zinsfestschreibungszeiten zu vereinbaren. Bei einem Kredit in Höhe von 100.000 € liegt der Zinsunterschied zwischen 5jähriger und 10jähriger Zinsfestschreibung gegenwärtig (Mai 2018) bei rund 0,2 %. In der Regel findet man Zinsfestschreibungszeiten bis zu 20 Jahren, in besonderen Fällen sogar bis zu 40 Jahren.
Sonderzahlungen
Das Recht auf Sonderzahlung sollte in jedem Kreditvertrag enthalten sein. Meist sind es bestimmte Höchstsummen, die in bestimmten Zeitabschnitten zusätzlich getilgt werden können. Ein Beispiel: Mindestens 10.000 € alle 5 Jahre o.ä. Diese zusätzliche Tilgungsmöglichkeit ist vor allem für diejenigen geeignet, die wissen, das aus einem Sparplan, einer Lebensversicherung, einem Bausparvertrag o.ä. eine konkrete Summe in absehbarer Zeit zur Verfügung steht.
Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung entsteht, wenn man ohne vertragliche Vereinbarung einen Teil oder die gesamte Darlehensverbindlichkeit vorzeitig tilgen will. Das Finanzierungsinstitut hat sich entsprechend der Laufzeit des Darlehensvertrages refinanziert und kann bei vorzeitiger Rückzahlung einen Schadenersatz, nämlich die Vorfälligkeitsentschädigung geltend machen.
Tilgung
Der zu vereinbarende Tilgungssatz regelt die Laufzeit des Kreditvertrages. Bei den niedrigen heutigen Zinssätzen wäre man mit der früher üblichen Tilgungsrate von 1% nicht innerhalb der nächsten 50 Jahre mit der Tilgung seines Immobilienkredites fertig. Es ist, je nach finanziellem Vermögen des Kreditnehmers, zur Zeit eine Tilgung von 3-4 % anzuraten, damit der Kreditnehmer noch zu Lebzeiten seinen Kredit abbezahlen kann.
Bereitstellungszinsen
Bereitstellungszinsen sind nur für Bauherren, die einen Neubau finanzieren müssen, interessant. Bei der Baufinanzierung wird ein Kreditvertrag über die volle Bausumme abgeschlossen, obwohl der Kredit noch gar nicht in vollem Umfang benötigt wird. In der Regel erfolgt die Zahlung im Rahmen des Baufortschrittes. Da die Bank sich aber bereits refinanzieren musste, erhebt sie Zinsen auch auf die noch nicht ausgezahlten Beträge. Viele Banken bieten heute allerdings einen Zeitraum von 6 – 12 Monaten an, in dem keine Bereitstellungszinsen anfallen. Bei einem Kreditvergleich sind auch solche Kostenfaktoren zu berücksichtigen.
Weitere umfangreiche Informationen zum Thema Baufinanzierung finden Sie auch in unserem kostenlosen Online-Ratgeber Baufinanzierung.
Quelle: Tipps24-Netzwerk - HR
Foto: Pixabay / CCO Public Domain